адреса организации:

г. Москва, ул. Краснопролетарская д.16, стр.2, подъезд 5

время работы:

Пн-Пт с 9:00 до 18:00
сб-вс выходной день

Банки предпочитают выдавать кредит под ликвидный залог

Важнейшей банковской операцией, приносящей банку наибольший доход, является кредитование. Но, как и любая доходная деятельность, банковское кредитование сопряжено с рисками. Как бы ни был совершенен инструмент финансового анализа деятельности заемщика, он не в состоянии учесть многочисленные факторы риска, способные повлечь за собой непогашение ссуды. И поскольку залог является одним из самых надежных хеджирующих инструментов, то именно под залог имущества банки предпочитают выдавать заемные средства.

Данная особенность опирается на два основных довода. Во-первых, действующее законодательство предоставляет кредитору-залогодержателю права на приоритетное удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества, в отличие от кредиторов не обеспеченных залогом этого имущества. Во-вторых, интересы кредитора не зависят от возможных изменений финансового положения должника или поручителя, потому что защищены имущественными активами.

Обычно в качестве залога выступают здания, квартиры, земельные участки, различного рода машины и оборудование, акции, векселя, другие ценные бумаги, готовая продукция. Объектами залога являются и имущественные права, которые могут быть отчуждены, например, арендные права, права на долю в бизнесе, патенты и лицензии, а также, долговые требования. Вообще большей частью в качестве предметов залога предлагается движимое и недвижимое имущество, хотя имеется и практика залога нематериальных активов.

Заемщику важно понимать, какая информация о потенциальном предмете залога необходима банку, какие требования предъявляет банк к залогу и при соблюдении каких условий он готов предоставить денежные средства. Очень важно правильно выбрать актив для целей обеспечения залога, чтобы банк быстрее и охотнее принял положительное кредитное решение.

Естественно, в первую очередь, банк интересует возможность и быстрота реализации объекта залога, собственно говоря, его ликвидность. Ликвидность залога, с точки зрения оценки рисков, является одной из наиболее важных характеристик и играет одну из ключевых ролей в формировании итоговой величины стоимости залога.

Анализ ликвидности дает представление о том, насколько быстро объект можно поменять на деньги, реализовав права залогодержателя на предмет залога, и вернуть кредитные ресурсы.

Без данного анализа невозможно принять правильное решение о возможности работы с активом, о залоговой стоимости объекта, о степени обеспеченности кредитной сделки. Чем выше ликвидность объекта залога, тем более ценно данное обеспечение для банка и тем меньше будет размер залогового дисконта.

Высоким показателем ликвидности обладают объекты, которые можно реализовать в срок менее 30 дней. Прежде всего, на степень ликвидности влияют такие факторы, как объема спроса и величина спроса на конкретное имущество. Высококачественная коммерческая недвижимость с удобной транспортной доступностью и высокотехнологичным оснащением легко может быть продана в ограниченный период времени, поскольку она востребована на рынке, будет иметь высокую степень ликвидности. А на складские помещения, построенные в 1950-1970-е года, не оборудованные техническими средствами, не имеющие хорошего автомобильного и железнодорожного подъезда, спрос будет невелик, соответственно степень ликвидности у такого залога будет низкая.

На ликвидность залога оказывает влияние и эластичность спроса на данный вид имущества. Например, небольшое снижение цены на рынке жилой недвижимости приведет к увеличению спроса на покупку квартир, тем самым увеличит вероятность скорейшей продажи квартиры и сократит процесс ликвидационной реализации объекта.

Специальная строительная техника или сложные металлорежущие станки быстро продаются в небольшом количестве, но если необходимо реализовать сотню единиц подобной техники, возникают проблемы с недостатком спроса и, как следствие, данное имущество теряет ликвидность.

Имущественные комплексы и производственные линии, находящиеся на больших площадях и обладающие большой производительной мощностью будут востребованы очень ограниченным кругом покупателей и срок реализации таких активов достаточно велик. Кроме того, часто они не могут быть реализованы по частям и, как правило, абсолютно неликвидны для залоговых целей.

Старое оборудование с изношенными деталями, требующее капитального ремонта, будет менее привлекательным залогом с точки зрения банка, в отличие от нового современного оборудования, которое не нуждается в восстановление и замене запасных частей.

Компьютерная техника не будет обладать высокой степенью ликвидности, поскольку цены на такие технические средства традиционно снижаются, вследствие быстрого морального устаревания.

Показатель ликвидности принципиально влияет на решение банка о выдаче кредитных средств. Для того чтобы не возникли разногласия между кредитной организацией и лицом, заинтересованным в получении кредита, потенциальному заемщику рекомендуется задуматься, какой именно актив он предложит для залога и на какую сумму судных средств он рассчитывает? Поскольку бизнесмен рассматривает имущество, предлагаемое в качестве залога, с точки зрения прибыльности его использования в собственном производстве, а банк основывается на гарантии возврата своих денежных средств в случае невозможности заемщиком погасить кредит.

Дата публикации: 7 июля 2012

Free WordPress Themes, Free Android Games